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Lo que necesitas saber de las aportaciones voluntarias Lo que necesitas saber de las aportaciones voluntarias
Las aportaciones voluntarias son creadas como complemento al ahorro obligatorio para que el trabajador pueda realizar ‘aportaciones adicionales’ a su cuenta individual de Afore Lo que necesitas saber de las aportaciones voluntarias

Las aportaciones voluntarias son creadas como complemento al ahorro obligatorio para que el trabajador pueda realizar ‘aportaciones adicionales’ a su cuenta individual de Afore.

La esperanza de vida en México ha aumentado considerablemente en las últimas décadas. Tan sólo hace cuatro décadas era de 61 años, 14 menos de lo que enfrentamos en la actualidad (75 años), y de acuerdo con cifras del INEGI,1 en 2050 podríamos llegar hasta los 80 años en promedio.

Si bien es cierto que una mayor esperanza de vida significa un avance en la ciencia, la tecnología y el sector salud, también implica un gran desafío para el sistema económico de México. El envejecimiento poblacional, la falta de educación financiera, la poca prevención sobre el ahorro para el retiro, así como el panorama financiero que actualmente se enfrenta, son los grandes retos que debemos sopesar para estar en condiciones de prometer una buena calidad de vida en la etapa del retiro.

Muchas son las propuestas que se han discutido para incrementar las pensiones y, en consecuencia, ofrecer una vida cómoda para los trabajadores tras el retiro, como aumentar la edad de jubilación, incrementar el salario real de los trabajadores, ampliar y diversificar el régimen de inversión o subir el nivel de contribución,2 entre otras. Pero si realmente se busca que el monto de las pensiones sea igual o mayor que el 70 u 80% del último sueldo del trabajador (actualmente se calcula en un 30% promedio para la generación de Afore), se debe comenzar por crear un cambio en la mentalidad de nuestra sociedad: se debe generar conciencia de que el retiro es una responsabilidad del presente, que corresponde a nosotros cuidar nuestro bienestar futuro y, que mientras llegan los cambios para mejorar el sistema de pensiones, es necesario tomar el compromiso desde ahora.

¿Cómo se logra tener una mejor pensión en la jubilación?

La respuesta es muy simple: aportaciones voluntarias (AV). Las AV son creadas como complemento al ahorro obligatorio para que el trabajador pueda realizar ‘aportaciones adicionales’ a su cuenta individual de Afore, más allá de lo que cada mes aporta por ley (el 6.5% de su sueldo). Las aportaciones voluntarias, como su nombre señala, son voluntarias porque el trabajador elige cuánto destinará de su sueldo en la medida de su capacidad económica. Entre mayores y más frecuentes sean estas aportaciones, más rápido crecerá el ahorro acumulado y, sumando los rendimientos que genera su inversión, la pensión.

La decisión difícil es elegir cuánto del ingreso se destinará al retiro, comprometerse a que las aportaciones se realicen de forma periódica —de ser posible de manera automática en cada pago de nómina— y resistir la tentación de disponer del ahorro antes de cumplir la edad oficial de retiro (65 años cumplidos). Hay que destacar que este dinero será para disfrutarlo en la etapa de retiro, cuando se deje de trabajar y de recibir un ingreso seguro.

¿Cuánto se debe de ahorrar por aportaciones voluntarias?

El nivel de ahorro ideal para el retiro es de entre un 14 y un 16% del salario bruto total del trabajador, es decir, calculado sobre el salario antes del pago del impuesto sobre la renta. Considerando que en la actualidad el ahorro obligatorio para el retiro es de un 6.5% del sueldo del trabajador —donde éste contribuye con 1.125% y el restante es aportado por su empresa en mayor medida y un menor porcentaje por el gobierno—, lo recomendable sería que los trabajadores ahorrasen adicionalmente por lo menos un 7 u 8% de su sueldo de forma voluntaria. De esta manera se lograría aumentar el monto estimado de la pensión hasta un 80% con respecto al último salario.

Actualmente, existen cinco formas3 en las que el trabajador puede hacer aportaciones voluntarias en su Afore de forma fácil y rápida:

  • Descuentos vía nómina: el trabajador interesado solicita a su patrón el descuento periódico de aportaciones de ahorro voluntario.
  • Domiciliación a cuenta bancaria: solicitándolo en el sitio web de la Consar o a través de un agente promotor.
  • Depósito en ventanilla o transferencia a tu Afore: se pueden realizar depósitos desde el portal de tu banco a la cuenta de Afore.
  • Tiendas de conveniencia: 7-Eleven, Círculo K, Telecomm y Extra de todo el país, en donde se pueden realizar depósitos a la cuenta individual desde 50 pesos como mínimo. El trabajador necesitará proporcionar su CURP y entregar el monto que desea aportar al cajero de la sucursal. A cambio, recibirá un comprobante de la operación para que, en su caso, revise con su Afore el depósito en su cuenta individual.

Como se refleja en la gráfica de la simulación, una persona de 25 años que inicia con aportaciones de ahorro voluntario de $300 pesos al mes ($3600 anuales) a su cuenta individual de Afore y que mantiene ese ritmo de ahorro hasta la edad de retiro (65 años) puede acumular hasta $523,327 pesos, considerando que las Siefores han obtenido un rendimiento histórico real de 5.75 por ciento. Esta misma persona, en caso de haber ahorrado debajo del colchón, hubiese acumulado únicamente $144 000 pesos, sin considerar aún la pérdida por inflación. En contraste, una persona de 35 años, bajo los mismos supuestos, podría acumular en Siefores hasta $272 392 pesos en lugar de $108 000 pesos, y una persona de 55 años podría acumular hasta $46 897 pesos en lugar de $36 000 pesos.

Sin duda, son evidentes las ventajas de ahorrar en un horizonte de largo plazo mediante un instrumento sólido como las Siefores. Además, resulta más rentable empezar el ahorro voluntario desde una etapa laboral temprana, aunque nunca es demasiado tarde. Este ahorro, al sumarlo a las contribuciones obligatorias en Afore, mejorará los ingresos y calidad de vida en el retiro. Es un esfuerzo que se hace hoy y que vale la pena.

Son muchos los beneficios que ofrecen las aportaciones voluntarias en la cuenta individual de Afore: mejor la pensión al momento del retiro, ahorro de acuerdo con las posibilidades personales (ya que la mayoría de las Afore no establecen montos mínimos o máximos), posibilidad de retirar el ahorro voluntario en una sola exhibición o integrarlo, a decisión del trabajador, para el cálculo de la pensión. También, se cuenta con que a partir del 1 de enero de 2016 hay mayores beneficios fiscales respecto a los límites de deducibilidad personales.

1  http://www3.inegi.org.mx/sistemas/sisept/Default.aspx?t=mdemo129&s=est&c=23598

2  https://www.consar.gob.mx/otra_informacion/pdf/OECD-Review-Pension-Systems-Mexico-Highlights-ESP.pdf

3  http://www.consar.gob.mx/principal/info_gral_trabajadores-imss_aportaciones_voluntarias.aspx

Acerca de Principal

En Principal buscamos ser líderes en servicios de retiro, ahorro a largo plazo y administración de activos, ayudando al desarrollo patrimonial de individuos, empresas e instituciones, mientras desarrollamos profesionalmente a nuestros empleados.

Nuestra Visión es ser líderes en el mercado mexicano dentro del ámbito financiero, ofreciendo a nuestros clientes la más alta calidad en sistemas de Afore, Pensiones, Fondos de Inversión, Seguros y Administración de activos.

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Más información: https://www.principal.com.mx

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Redacción Horizontum

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