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El método ‘bola de nieve’ para salir de deudas El método ‘bola de nieve’ para salir de deudas
El llamado método ‘bola de nieve’, se enfoca en pagar las deudas de menor a mayor (es decir, primero la más pequeña y así... El método ‘bola de nieve’ para salir de deudas

El llamado método ‘bola de nieve’ se enfoca en pagar las deudas de la más pequeña a las más grande.

Cuando tomamos un crédito, utilizamos dinero que no es nuestro para comprar un bien o servicio. Esa cantidad ‘prestada’, la tendremos que devolver en el futuro, junto con los intereses que hayamos pactado.

En otras palabras, adquirimos la obligación de pagar ese dinero con nuestros ingresos futuros. Por eso decimos que el crédito compromete nuestro flujo de efectivo: parte del dinero que ganemos más adelante, tendrá que ser utilizado para pagar la deuda y no lo tendremos disponible para hacer otras cosas más productivas con él.

Cuando las personas se exceden en el uso del crédito, se sienten atrapadas y estresadas porque una buena parte de su dinero se les va en pagar esas deudas. Por lo mismo, no tienen capacidad de ahorro y no pueden enfocarse en construir un patrimonio o en incrementar su ahorro para el retiro. Sin embargo, llega un momento en el cual salir de deudas se convierte en la prioridad.

Hay diferentes métodos para hacerlo, pero sin duda uno de los más efectivos es el llamado método ‘bola de nieve’, que se enfoca en pagar las deudas de menor a mayor (es decir, primero la más pequeña y así sucesivamente), pero generando una inercia a medida que pagamos cada una.

Esto podría parecer contraintuitivo, ya que claramente sería más eficiente, desde el punto de vista financiero, hacerlo en orden de tasa de interés (enfocarse primero en la más cara y así sucesivamente). Sin embargo, debemos recordar que en las Finanzas Personales no todo es matemáticas; el comportamiento humano tiene mucho que ver.

David Gal y Blakeley McShane, profesores investigadores de la Universidad Northwestern Kellogg,1 elaboraron un estudio en el cual concluyen que el método ‘bola de nieve’ incrementa la probabilidad de que la gente quede libre de deudas, ya que ofrece victorias rápidas que brindan la motivación suficiente para seguir adelante con el método. En 2016, otro estudio distinto alcanzó conclusiones similares.2 Es claro, entonces, que salir de deudas es una batalla psicológica, no sólo financiera, para las personas.

¿Cómo funciona el método ‘bola de nieve’ para salir de deudas?

En realidad, es muy sencillo:

  • Listar todas las deudas y ordenarlas de menor a mayor.
  • Hacer el pago mínimo en todas, excepto en la más pequeña. A esta última debemos destinar la mayor cantidad posible según nuestro presupuesto (desde luego, más que el mínimo).
  • Cuando terminemos de pagar la más pequeña, esa cantidad que destinábamos a ella, se la sumamos al pago mínimo que ya hacíamos de la siguiente. Por eso el nombre de bola de nieve, ya que, al terminar de pagar una deuda, sumamos esa cantidad a la segunda, haciendo el pago más grande.

Cuando implementamos este método y salimos de nuestra deuda más pequeña rápidamente, vemos progreso: se ha ido de nuestra vida para siempre. Liberamos un poco de flujo de efectivo, que usamos para pagar la siguiente. Cuando uno ve que funciona, uno se motiva y continúa. El estrés disminuye.

Además, cuando llega el momento de enfocarnos a las deudas más grandes, ya hemos liberado tanto flujo de efectivo de las más pequeñas, que se crea un efecto ‘bola de nieve’. Se forma una inercia que cambia nuestro comportamiento y nos ayuda a salir de deudas para siempre.

Referencias  

1 “Can Small Victories Help Win the War?” Estudio elaborado por David Gal y Blakeley B. McShane, investigadores de la Universidad Northwestern Kellogg, publicado en el American Marketing Associations’s Journal of Marketing Research, en agosto de 2012 Ver estudio

2 “Repayment Concentration and Consumer Motivation to Get Out of Debt”. Estudio elaborado por Keri L. Kettle, Remi Trudel, Simon J. Blanchard y Gerald Häubl, publicado en Journal of Consumer Research, Oxford Press, agosto de 2016.

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Redacción Horizontum

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